CTC, CRIF, EXPERIAN… sono solo alcuni dei nomi e delle sigle un po’ criptiche che identificano i sistemi di informazione creditizia (SIC), ovvero le banche dati relative alle situazioni debitorie dei cittadini. Un argomento delicato, che interessa molte famiglie e su cui spesso mancano adeguate informazioni.
Non tutti sanno, ad esempio, che i SIC registrano informazioni creditizie sia di tipo positivo che di tipo negativo, nè che bastano 2 rate non pagate per finire nel registro dei cosiddetti cattivi pagatori.
Ma come ci si accorge della segnalazione come cattivo pagatore? Come, quando ci si può cancellare dalle banche dati?
La lettera del SIC
In seguito a una o più rate pagate in ritardo, si riceverà da parte di uno dei sistemi di informazione creditizia (SIC) la lettera che informa di essere stati segnalati come cattivi pagatori. È qualcosa che non capita tutti i giorni ed è normale non sapere quali sono precisamente i nostri diritti come debitore.
In queste situazioni è importante fare molta attenzione e informarsi correttamente, anche perchè possono verificarsi autentiche truffe da parte di agenzie che dietro promessa di cancellazione dalla lista dei cattivi pagatori chiedono denaro… per poi non cancellare assolutamente nulla.
SIC: cosa sono e come funzionano
Qui di seguito vi spieghiamo come funziona il sistema di segnalazione come cattivo pagatore e di successiva cancellazione. Aggiungeremo anche qualche informazione sul credito al consumo e sull’importanza di saper gestire il proprio bilancio familiare per non ritrovarsi in una situazione di sovraindebitamento.
Una volta conosciuti come “centrali rischi private”, i SIC – Sistemi di Informazione Creditizia – vengono definiti dal sito della Banca d’Italia come “le banche dati private consultate da banche e finanziarie per verificare affidabilità e puntualità nei pagamenti e servono per valutare l’opportunità di concedere credito al consumo, prestiti e finanziamenti in qualsiasi forma tecnica”.
I SIC dunque sono banche dati contenenti informazioni circa le situazioni debitorie.
In Italia i SIC attivi sono Crif, Experian, Consorzio Tutela Credito, e Assilea.
I Sistemi di Informazione Creditizia registrano informazioni creditizie sia di tipo positivo sia di tipo negativo. Dopo 2 o più rate non pagate o pagate in ritardo, si è segnalati come “cattivi pagatori” e si può essere segnalati anche nel caso in cui si faccia da garante per qualcuno.
I dati positivi, ovvero quelli che riguardano i prestiti richiesti, quelli concessi e quelli per i quali i pagamenti sono regolari, possono essere conservati per 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto o di scadenza contrattuale o dal primo aggiornamento effettuato nel mese successivo a tali date.
Per quanto riguarda i dati negativi, la cancellazione avviene in automatico e MAI prima dei termini, neanche rivolgendoci a chi lo promette in cambio denaro. Molto spesso Assoutenti risponde ai consumatori uteni che sono stati vittime di questo tipo di truffa. Bisogna diffidare da chi fa questo genere di promesse e da chi chiede denaro in cambio di visura o cancellazione dalla banca dati.
I tempi di conservazione dei dati negativi
Tornando alla conservazione dei dati negativi, in caso di regolarizzazione, tali dati possono essere conservati a seconda dell’entità del ritardo, per 12 o 24 mesi dalla regolarizzazionestessa.
Ecco una breve tabella in cui sono sintetizzati i tempi di conservazione dei dati:
| Richieste di finanziamento | 6 mesi, qualora l’istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia della stessa |
| Morosità di due rate o di due mesi poi sanate | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardi superiori sanati anche su transazione | 24 mesi dalla regolarizzazione |
| Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati | 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla in cui è risultato necessario l’ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso) |
| Rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi) | 36 mesi in presenza di altri rapporti con eventi negativi non regolarizzati. [Nei restanti casi, nella prima fase di applicazione del codice di deontologia, il termine sarà di 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto o di scadenza del contratto, ovvero dal primo aggiornamento effettuato nel mese successivo a tali date] |
È possibile sapere se si è iscritti in queste banche dati attraverso la visura.
La visura è gratuita e si può richiedere compilando un modulo che si trova nei siti delle banche dati. Ecco alcuni link:
Accesso alla banca dati CTC
Modulo richiesta CRIF
Modulo richiesta EXPERIAN
Se dalla visura si apprende che, trascorsi i termini si è ancora iscritti e che sussistono i presupposti per la cancellazione, ci si può rivolgere adAssoutentiche farà da tramite per richiedere la cancellazione.
In merito poi ai tempi di permanenza delle informazioni creditizie, si può consultare il “modello unico di informativa” allegato al Codice Deontologico SIC.
Credito al consumo: cos’è?
Il credito al consumo è un credito finalizzato all’acquisto di beni e servizi o per soddisfare esigenze di natura personale. E’ concesso a una persona fisica, il consumatore, e consente di rateizzare il pagamento di un bene al momento dell’acquisto (le rate solitamente vanno dai 12 ai 72 mesi).
Sovraindebitamento e bilancio familiare
Con sovraindebitamento si intende l’insieme degli impegni finanziari contratti e per i quali non esiste una sicurezza di copertura economica.
Sarai sovraindebitato e potrai finire nella lista dei cattivi pagatori se…
– credi a uno spot che ti offre un prodotto con un finanziamento molto vantaggioso senza informarti
– sovrastimi le tue risorse e sottovaluti l’onere dei rimborsi
– alcune circostanze della tua vita (salute, lavoro o altro) ti inducono a fare acquisti non sostenibili per te e la tua famiglia
Imparare a tenere un bilancio familiare è un buon metodo per controllare spese ed entrate, scadenze e impegni, così da prevenire situazioni di sovraindebitamento. Possiamo aiutarti noi: scarica il nostro modello.
